Co się dzieje, gdy bank upada?

Category: Credit Union
17 lutego 2021

Awaria banku. To jedna z największych obaw wielu oszczędzających, gdy zbliża się recesja. Ponieważ gospodarka USA weszła w recesję na początku roku, niektórzy zastanawiają się, co by się stało, gdyby ich bank upadł. W końcu podczas ostatniej recesji doszło do kilku dość wyraźnych upadłości banków, które doprowadziły inne do skrajności.

Christina Richards / Shutterstock FDIC budynek

Więc co się dzieje, gdy bank upadnie? Spójrzmy.

Co dzieje się w przypadku upadku banku

Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) to niezależna agencja regulacyjna rządu federalnego nadzorująca bankowość w Stanach Zjednoczonych. Banki, które upadły, są wymieniane jako takie, gdy FDIC lub stanowa agencja regulacyjna zamyka bank. Gdy to się stanie, aktywa banku trafiają do agencji – często FDIC – a długi zostają rozwiązane.

Zwykle jednak FDIC tak naprawdę nie chce utrzymywać i zarządzać bankiem, według Kirka Meyera, zarejestrowanego doradcy finansowego i byłego eksperta bankowego w FDIC.

„Kiedy instytucja upadnie, zostanie to na ogół ogłoszone w piątek wieczorem, kiedy to organy regulacyjne przejmą ją i będą pracować nad jej sprzedażą lub rozwiązaniem – mówi Meyer. „W przypadku sprzedaży instytucja kupująca zostanie ogłoszona i opracowany zostanie proces przejścia.

Z drugiej strony, jeśli bank zostanie rozwiązany, FDIC staje się odpowiedzialny za likwidację instytucji. FDIC ureguluje długi i roszczenia z tytułu depozytów przekraczających limit ubezpieczenia.

Co dzieje się z Twoimi pieniędzmi, gdy bank zostaje zamknięty

Co się dzieje, gdy bank upadnie i masz pieniądze na różnych kontach? To zależy od tego, czy pieniądze są ubezpieczone, czy nie. Ogólnie rzecz biorąc, istnieje duża szansa, że ​​Twój bank jest ubezpieczony przez FDIC, według Jima Pendergasta, starszego wiceprezesa altLINE by The Southern Bank.

„Teoretycznie twoje pieniądze są bezpieczne – mówi Pendergast. – Ale to trochę tak, jakby powiedzieć, że twój dom jest bezpieczny podczas piekła, jeśli masz osłonę przeciwpożarową. Nie jest to bezstresowy proces.

Najważniejszą rzeczą, o którą musisz się martwić w przypadku upadku banku, jest to, czy suma depozytów w instytucji przekracza 250 000 USD. Masz zagwarantowane pieniądze do tej kwoty, ale żadna dodatkowa kwota nie jest ubezpieczona. Oto, co dzieje się w każdym przypadku:

  • Ubezpieczony : Jeśli Twoje depozyty w instytucji są poniżej limitu, możesz spodziewać się pełnego zwrotu pieniędzy wypłaconych z funduszy regulacyjnych.
  • Brak ubezpieczenia : według Meyera w przypadku kwot powyżej 250 000 USD sytuacja jest nieco trudniejsza. Jeśli własność banku zostanie przeniesiona do zdrowszego banku, istnieje duża szansa, że ​​nic nie zostanie utracone. Jeśli jednak tak nie jest, może być konieczne złożenie wniosku o nadwyżkę środków. Zwrot kosztów otrzymasz tylko wtedy, gdy po sprzedaży aktywów pozostaną pieniądze.Niezależnie od tego, jeśli Twoje pieniądze są przechowywane w banku ubezpieczonym przez FDIC, będziesz mieć gwarancję co najmniej do 250 000 USD. Tak więc, nawet jeśli masz więcej w banku, przynajmniej otrzymasz zwrot do wysokości limitu. Następnie możesz zobaczyć, jak uzyskać resztę później.

    „Kiedy bank upada, FDIC dąży do zwrotu Twoich pieniędzy w ciągu jednego dnia i to byłoby miłe – mówi Pendergast. „Prawdopodobnie wystąpi pewne opóźnienie, ale pomimo potencjalnych komplikacji FDIC dostanie się tam i załagodzi sprawę.

    Według strony internetowej FDIC, ma on na celu zwrot pieniędzy z ubezpieczenia w ciągu dwóch dni roboczych od upadłości banku.

    National Credit Union Association (NCUA) świadczy podobne usługi spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym. Jeśli twoje pieniądze są w kasie, są one podobnie chronione przez NCUA, z takimi samymi limitami. Zapewnia to spokój ducha, niezależnie od tego, jaki rodzaj instytucji preferujesz za swoje pieniądze.

    Należy jednak pamiętać, że niektóre banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają konta, które nie są objęte ubezpieczeniem FDIC lub NCUA. Jeśli masz konto maklerskie w swoim banku, pieniądze te zostaną pokryte przez Securities Investor Protection Corporation (SIPC). SIPC obejmuje do 500 000 USD papierów wartościowych i środków pieniężnych przechowywanych na Twoim rachunku maklerskim.

    Upewnij się, że rozumiesz, które konta są objęte jakim rodzajem ubezpieczenia w przypadku awarii, aby wiedzieć, do jakiej kwoty masz prawo, a także skąd pochodzi gwarancja.

    Co powoduje upadki banków

    FDIC powstał w 1933 r. W odpowiedzi na upadki banków podczas Wielkiego Kryzysu. Meyer wyjaśnia, że ​​banki w rzeczywistości płacą składki ubezpieczeniowe, aby uzyskać taką ochronę, więc nie są zaangażowane żadne fundusze podatników.

    Upadki banków powstają głównie z powodu niezdolności zaangażowanych instytucji do wywiązania się z ciążących na nich zobowiązań. Obowiązki te mogą dotyczyć deponentów lub innych instytucji. Istnieją jednak różne czynniki, które mogą powodować niezdolność do utrzymania wypłacalności.

    „Jeśli bank podejmie zbyt duże ryzyko w swoich inwestycjach lub portfelu kredytowym i zda sobie sprawę ze strat, może to być przyczyną niepowodzenia – mówi Meyer. „Jeśli nie zostanie pozyskany dodatkowy kapitał, a straty będą wystarczająco dotkliwe, organy regulacyjne przyjmą, że instytucja ją sprzeda lub zlikwiduje.

    Fakt, że banki finansują własne polisy ubezpieczeniowe, oznacza, że ​​jeśli bank podjął większe ryzyko, niż jest w stanie znieść, podatnicy nie są narażeni na straty. Zasadniczo, gdy otrzymasz zwrot pieniędzy do wysokości limitu, nie musisz się martwić o zwrot własnych pieniędzy w postaci podatków.

    Konkluzja

    W większości przypadków, jeśli przechowujesz pieniądze w instytucji ubezpieczonej przez FDIC, Twoje pieniądze są bezpieczne – co najmniej do 250 000 USD na kontach w upadającej instytucji. Masz gwarancję, że 250 000 USD, a jeśli bank zostanie przejęty, istnieje duża szansa, że ​​nawet kwoty przekraczające limit zostaną płynnie przelane do nowego banku.

    Nawet jeśli bank upadnie i masz więcej pieniędzy niż wynosi limit, nadal możesz złożyć wniosek do FDIC, prosząc o zwrot części swoich aktywów. Oznacza to więcej papierkowej roboty, ale możesz mieć również szansę na odzyskanie kwoty przekraczającej limit, jeśli po likwidacji pozostaną aktywa.

    Jednak w wielu przypadkach Pendergast zwraca uwagę, że cały proces przebiega płynnie i możesz nie mieć żadnych pieniędzy na ryzyko.

    „Jeśli znajdą bank do przejęcia i wszystko pójdzie zgodnie z planem, możesz nawet nie zdawać sobie sprawy, że pierwotny bank zawiódł – mówi Pendergast. „Będziesz wiedział tylko, że Twoje czeki i konto debetowe nadal działają poprawnie, a pewnego dnia otrzymasz nowe karty debetowe.