Co to jest dobra ocena kredytowa?

Category: Celem Jest
17 lutego 2021

Twoja zdolność kredytowa – ta czasami tajemnicza liczba, która odzwierciedla Twoją odpowiedzialność za swój kredyt – odgrywa gigantyczną rolę w całym Twoim życiu finansowym.

Prawie za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, ktoś (lub w niektórych przypadkach komputer) będzie sprawdzać tę liczbę, aby ustalić, czy jest skłonny udzielić Ci tego kredytu, a jeśli tak, to w jakim tempie. Dotyczy to niezależnie od tego, czy ubiegasz się o nową kartę kredytową, kredyt samochodowy, czy kredyt hipoteczny.

Mamy nadzieję, że wiesz, jaka jest Twoja zdolność kredytowa (jeśli nie, pomożemy Ci to sprawdzić), ale czy wiesz, czy Twoja zdolność kredytowa jest dobra?

W tym artykule omówimy, co ekspert finansowy Clark Howard i inni uważają za dobrą zdolność kredytową, gdzie możesz śledzić swój wynik i jak go poprawić, jeśli wymaga to pracy!

Co to jest dobra ocena kredytowa?

Po pierwsze, ważne jest, aby wiedzieć, że Twoja ocena kredytowa FICO, ocena używana najczęściej przez pożyczkodawców, to trzycyfrowa liczba, która może wynosić od 300 do 850.

Jak więc wypada sytuacja w tym zakresie, jeśli chodzi o „dobre i „słabe wyniki? Oto jak widzi to agencja Experian:

Jak widać, zgodnie z tym wykresem większość Amerykanów ma wyniki „Dobre, „Bardzo dobre lub „Wyjątkowe.

W rzeczywistości od 2019 r. Średni wynik FICO w kraju wyniósł 706. To był rekord wszechczasów!

Jednak różni wierzyciele mają różne poglądy na temat tego, co decyduje o „dobrej zdolności kredytowej. Z tego powodu zdolność do uzyskania kredytu i oferowana stawka mogą się różnić. To dlatego niektórzy dążą do wyniku 850, co Clark mówi: „Jeśli masz obsesję, zwariowałeś.

Nie musisz mierzyć prawie tak wysoko.

„Jeśli uda Ci się uzyskać około 760 punktów, uzyskasz te same korzyści, te same oferty, które otrzyma osoba z wynikiem 840 – mówi Beverly Harzog, ekspert od kart kredytowych w US News & Raport światowy.

To powiedziawszy, jeśli twoja zdolność kredytowa jest obecnie na niskim poziomie 600, 760 może wydawać się bardzo odległa. To wciąż nie jest powód do zniechęcenia!

Istnieją inne liczby, które mogą mieć ogromny wpływ na otrzymywane oferty i oprocentowanie kredytów, mówi Clark:

„Są pewne punkty przerwania, w których wszystko staje się łatwiejsze. Naprawdę ważne jest to, że jest w pobliżu 680. To punkt, w którym ludzie patrzą na ciebie inaczej niż wtedy, gdy jesteś poniżej tego.

Teraz, gdy masz już kilka wyników do osiągnięcia, jeśli chcesz być postrzegany jako ktoś z „dobrymi ocenami, jak możesz śledzić swoje postępy w realizacji tych celów?

Gdzie uzyskać ocenę zdolności kredytowej i śledzić ją bezpłatnieClark zaleca dwie bezpłatne usługi uzyskiwania oceny zdolności kredytowej i jej śledzenia, abyś mógł zobaczyć postępy: Credit Karma i Credit Sesame .

Obie usługi zapewniają natychmiastowy dostęp do Twojego VantageScore 3.0 (który powinien być bardzo podobny do Twojego wyniku FICO), wskazówek, jak go poprawić i możliwość otrzymywania alertów, gdy wynik się zmieni.

Pamiętasz, co Clark powiedział o tym, żeby nie mieć obsesji na punkcie wyniku? Zarejestrowanie się w jednej z tych witryn pozwoli Ci zachować kontrolę nad swoim numerem bez konieczności ciągłego sprawdzania go.

Możesz również otrzymywać bezpłatne raporty kredytowe, które są bardziej kompleksowe niż te, które otrzymujesz w Credit Karma lub Credit Sesame, od wszystkich trzech głównych biur raportowania kredytowego raz w roku na AnnualCreditReport.com.

Jak możesz poprawić swoją zdolność kredytową?Aby poprawić swoją zdolność kredytową, należy uwzględnić każdy z czynników wpływających na obliczanie wyniku. Według MyFICO.com są to:

5 kategorii, które składają się na Twoją zdolność kredytową

Historia płatności

Jak widać na wykresie, najważniejszym czynnikiem jest historia płatności: niepłacenie rachunków w terminie może poważnie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Nawet jeśli w przeszłości zdarzyło Ci się spóźnić się z płatnościami, możesz poprawić swój wynik, płacąc każdy rachunek na czas.

Kwoty należne

Drugim najważniejszym czynnikiem jest to, co jesteś winien. Jest to obliczane jako procent: kwota, którą jesteś winien, podzielona przez całkowitą kwotę dostępnego kredytu. Najlepiej jest utrzymać to poniżej 30% – nawet lepiej, jeśli możesz to poniżej 10%.

Tak więc, jeśli całkowita linia kredytowa (między wszystkimi kartami kredytowymi i innymi pożyczkami) wynosi 10 000 USD, dobrze jest być winnym mniej niż 3000 USD i świetnie, jeśli jesteś winien mniej niż 1000 USD.

Długość historii kredytowej

Kolejnym najważniejszym czynnikiem jest długość historii kredytowej. Zależy to od daty otwarcia najwcześniejszego konta kredytowego, które pozostaje otwarte dzisiaj. Ponieważ nie możesz cofnąć się w czasie i otworzyć konta wcześniej, najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić w tym obszarze, jest upewnienie się, że nie zamkniesz żadnego ze swoich starych kont.

Nowa mieszanka kredytów i kredytów

Wreszcie 10% każdego z punktów kredytowych to nowy kredyt i mieszanka kredytów.

Nowy kredyt oznacza konta, o które się ubiegasz, a które skutkują „zapytaniem na Twoje konto. Niemal za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt (niezależnie od tego, czy zostałeś zatwierdzony, czy nie), Twój wynik nieco spadnie. Zwykle powrót do zdrowia nie zajmuje dużo czasu, ale ważne jest, aby pamiętać tutaj, aby ubiegać się tylko o kredyt, którego naprawdę potrzebujesz. Jeśli złożysz wniosek o każdą otrzymaną ofertę kart, Twój wynik ucierpi.

Mix kredytów odnosi się do różnych typów posiadanych kredytów. Ponownie, to nie jest wielka transakcja, ale ktoś, kto ma karty kredytowe, kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy, zostanie ogólnie oceniony lepiej niż ktoś, kto tylko posiada karty kredytowe.

Wskazówka: Kolejną wspaniałą rzeczą w Credit Karma i Credit Sesame jest to, że oba mają symulatory wyników, które pozwalają bawić się takimi rzeczami, jak spłacanie sald i otwieranie nowych linii kredytowych, aby zobaczyć, jak te rzeczy mogą wpłynąć na Twój wynik.

Końcowa myśl

Teraz, gdy wiesz, co jest uważane za „dobrą zdolność kredytową, możesz być zachęcony, ponieważ już tam jesteś lub zniechęcony, ponieważ czujesz, że masz przed sobą długą drogę. Jeśli należysz do tej drugiej grupy, nie martw się: możesz to zrobić.

„Problem z punktacją kredytową polega na tym, że jest to skala względna. Twoim celem jest próba podniesienia tej liczby z dowolnego miejsca w tej chwili – mówi Clark.

Uzbrojony w wiedzę, którą masz teraz, dziś jest idealny dzień na rozpoczęcie pracy nad tym celem!