Co to jest pożyczka pod zastaw samochodu i jak ją zdobyć?

Category: Biur Kredytowych
17 lutego 2021

Pożyczki osobiste mają różne kształty i rozmiary. Dwa popularne alternatywne narzędzia pożyczkowe dla osób z niskim kredytem lub bez kredytu to chwilówki i pożyczki pod zastaw samochodu. Ale jaka jest różnica?

Chwilówki to rodzaj niezabezpieczonego zadłużenia, w przypadku którego pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze o wysokim oprocentowaniu, które musi spłacić w następnym dniu spłaty, stąd nazwa. Pod tym względem chwilówki to pożyczki krótkoterminowe, zazwyczaj z okresem spłaty od kilku dni do miesiąca, w zależności od harmonogramu spłat.

Pożyczki pod zastaw samochodu to rodzaj długu zabezpieczonego aktywami, w przypadku którego pożyczkobiorca otrzymuje pożyczkę, wykorzystując tytuł własności swojego pojazdu jako zabezpieczenie. Jeśli nie spłacą pożyczki, pożyczkodawca może przejąć pojazd. Istnieją jednak różne rodzaje pożyczek pod zastaw samochodu, z których jeden to pożyczka pod zastaw samochodu.

Dlaczego pożyczki pod zastaw auta są atrakcyjne dla pożyczkodawców i pożyczkobiorców

Kredyty samochodowe to pożyczki o niskiej wartości i wysokim oprocentowaniu, które są ryzykowne zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Powody, dla których są tak ryzykowne, powinny być jasne, gdy wiesz, jak działają. Krótko mówiąc, są to pożyczki krótkoterminowe, w których pożyczkobiorca pobiera kapitał z pojazdu, którego jest właścicielem.

Podobnie jak kapitał własny, kapitał samochodowy opiera się na różnicy między godziwą wartością rynkową pojazdu a kwotą, która jest mu jeszcze należna. Jednak w przeciwieństwie do Twojego domu, Twój samochód jest bardziej podatny na utratę wartości, co oznacza, że ​​im jest starszy, tym mniej kapitału możesz z niego wydobyć. Inną rzeczą, która sprawia, że ​​pożyczka pod zastaw samochodu jest wyjątkowa, jest to, że spłata jest dodawana do pierwotnej pożyczki, więc ostatecznie płacisz za pojazd więcej, niż pierwotnie planowałeś.

Załóżmy na przykład, że posiadasz Toyotę Camry z 2016 roku. Kupiłeś pojazd za bilet w wysokości 27 000 USD i odłożyłeś 10 000 USD. Jeśli kupiłeś pojazd w kwietniu 2016 r. I dokonałeś wszystkich miesięcznych płatności w wysokości 300 USD, nadal jesteś winien 13 400 USD. Ale pojazdy tracą na wartości do 25% w pierwszym roku posiadania. Bądźmy konserwatywni i powiedzmy, że twoja Camry straciła na wartości tylko 16%. Oznacza to, że prawdziwa wartość twojego 27 000 $ Camry wynosi około 22 680 $. To daje Ci 9,280 $ kapitału własnego. Ponieważ większość pożyczkodawców pod zastaw samochodu stosuje współczynnik wartości kredytu do wartości (LTV) wynoszący od 25% do 50%, najwyższa kwota pożyczki pod zastaw pojazdu wynosi 4640 USD.

Jeśli jesteś bezpośrednim właścicielem starszego pojazdu, Twój kapitał samochodowy jest oparty na wartości Kelley Blue Book lub godziwej wartości rynkowej. Toyota Camry z 2006 r. W dobrym stanie może sprzedawać się, w zależności od miejsca zamieszkania, w przedziale od 2500 do 3000 USD. Twoja maksymalna wartość pożyczki wynosiłaby około 1200 USD.

Podobnie jak chwilówki, pożyczki pod zastaw samochodu są zazwyczaj poszukiwane w chwilach kryzysu lub w nagłych wypadkach. Dla osób ze złymi kredytami, które nie mogą uzyskać osobistych linii kredytowych z banku lub innego rodzaju pożyczek, te pożyczki awaryjne mogą być właśnie tym, co zamówił lekarz. Właśnie z tego powodu są atrakcyjne dla pożyczkobiorców. Pożyczki pod zastaw samochodu są atrakcyjne dla pożyczkodawców, ponieważ pożyczkobiorca wykorzystuje tytuł własności swojego pojazdu do zabezpieczenia pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, jego pojazd zostanie przejęty lub pożyczkodawca może ustanowić zastaw na pojeździe do czasu spłaty pożyczki i nadal dodawać stopy procentowe i opłaty do skumulowanego efektu do momentu spłaty pożyczki.

W większości przypadków pożyczki pod zastaw samochodu są udzielane bez kontroli kredytowej. Wielu pożyczkodawców nie zgłasza ich również do biur kredytowych, jeśli pożyczkobiorcy nie spłacą pożyczek. Jednak pożyczki nie są legalne we wszystkich stanach, aw stanach, w których są one legalne, zasady mogą być inne.

Ilu jest pożyczkodawców Auto Equity?

Określenie liczby pożyczkodawców pod zastaw samochodu w USA jest trudne, ponieważ większość stanów grupuje wszystkie rodzaje pożyczek pod zastaw samochodu w jednej kategorii sprawozdawczej. Zwykła pożyczka pod zastaw samochodu może być po prostu osobistą pożyczką zabezpieczoną przez samochód jako zabezpieczenie. Kwota pożyczki nie może być oparta na kapitale własnym pojazdu. Z drugiej strony, coraz popularniejsze stają się kredyty samochodowe.

Pożyczki pod zastaw samochodu są legalne tylko w 21 stanach. Jeśli mieszkasz w jednym z tych stanów, kwota, którą możesz pożyczyć, oraz wysokość odsetek, które może naliczyć Ci pożyczkodawca, są różne. Na przykład w Alabamie pożyczki pod zastaw samochodu są ograniczone do 300% RRSO i na jeden miesiąc. Wisconsin nie ma limitu APR, ale ogranicza kwoty pożyczki do 25 000 USD i 50% LTV; ponadto pożyczki są ograniczone do maksymalnie 180 dni. Jedynym ograniczeniem w Teksasie jest 180-dniowy okres kredytowania.

W lipcu 2013 roku, Centrum odpowiedzialnego udzielaniaodwołujeśrednią wielkość kredytu w wysokości $ 845 na mediana wartości samochodu z $ 3150 z medianą LTV 26%, a mediana APR 300% z 561 kredytobiorców. Ich szacunki dotyczące wolumenu pożyczek to 2 miliony pożyczek na 1,9 miliarda dolarów bez refinansowania i 4,3 miliarda dolarów opłat kredytowych płaconych przez pożyczkobiorców. Te liczby są dziś prawdopodobnie wyższe. Według TexasFair Lending Alliance wTeksasie nastąpił wzrost liczby pożyczek typu payday i kredytów samochodowych z 1303 do 2532 w latach 2014-2015 . Można zgadnąć, ile z tych liczb dotyczy kapitału samochodowego.

Jak uzyskać pożyczkę Auto Equity

W stanach, w których są one legalne, możesz uzyskać pożyczkę na zakup samochodu, wchodząc do sklepu. Pod tym względem to tak, jak uzyskanie chwilówki. Z drugiej strony o wiele łatwiej jest ubiegać się o jeden online. Istnieją setki i stale rosnących pożyczkodawców online, którzy zaczynają oferować pożyczki pod zastaw samochodu. Niektóre z nich to przedsiębiorstwa krajowe, a inne to przedsiębiorstwa regionalne lub państwowe, które działają tylko w określonych stanach, w których jest to legalne.