Co zrobić, jeśli nie stać cię teraz na spłatę kredytu hipotecznego

Category: Spłatę Kredytu
17 lutego 2021

Ponieważ ponad 30 milionów Amerykanów traci pracę lub firmy, a inni są zmuszeni do cięcia płac, spłacanie miesięcznego czynszu i spłaty kredytu hipotecznego staje się coraz trudniejsze. Widzowie dzielą się swoimi wyzwaniami, a John Yang rozmawia z Diane Thompson z National Consumer Law Center, dawniej z biura Consumer Financial Protection, o tym, co robią regulatorzy i pożyczkodawcy, aby pomóc.

Przeczytaj pełną transkrypcję

Judy Woodruff:

Ponad 30 milionów Amerykanów traci pracę lub biznes, a miliony innych są zmuszone do cięcia płac, dlatego wielu właścicielom domów i najemcom coraz trudniej jest spłacać miesięczne płatności za mieszkanie.

Biorąc pod uwagę utratę pracy i jutrzejsze miesięczne terminy płatności, rozmawialiśmy z niektórymi z Państwa o wyzwaniach, przed którymi stoicie.

Oto próbka tego, co usłyszeliśmy.

Brenton Mattox:

Nazywam się Brenton Mattox. Obecnie mieszkam w Filadelfii w Pensylwanii.

Evanna Bacon:

Nazywam się Evanna Bacon. Jestem z Tupelo w stanie Mississippi.

Christopher Land:

Nazywam się Christopher Land. Mieszkam w Taylor w stanie Michigan.

Candace:

Cześć. Mam na imię Candace. Mam 28 lat.

Więc właśnie kupiłem dom przed zwolnieniem. I było to trudne, ponieważ nie było wielu działań pomocowych, z których mogłem skorzystać. Więc po prostu, no wiesz, próbuję dokonać płatności na czas. I gdziekolwiek – jakkolwiek to nastąpi, czy to z projektów niezależnych, czy po prostu z oszczędności, tak naprawdę radzę sobie ze zwolnieniem w tym samym czasie, co posiadanie domu.

Christopher Land:

Nasz pożyczkodawca natychmiast powiedział: tak, po prostu robimy 90-dniową zwłokę. Więc po prostu zaliczyli następne trzy miesiące na koniec naszego kredytu hipotecznego. Gdyby tego nie zrobili, bylibyśmy w dużo, dużo gorszej formie.

Brenton Mattox:

Mój właściciel był bardzo przychylny. Zawsze prowadziłem z nim otwarty dialog na temat tego, kiedy mogę coś zapłacić, kiedy spodziewałem się czegoś zapłacić. Współczuł temu i był w stanie odpowiednio mnie dostosować.

Nie mogę – szczerze, nie wyobrażam sobie, co bym zrobił w tej sytuacji, gdyby nie był elastyczny.

Evanna Bacon:

W tym miesiącu będę musiał również poprosić naszych właścicieli o obniżenie czynszu o połowę. To jedna z tych sytuacji, w których jeśli powiedzą nie, to OK. Zbierzemy go razem i będę musiał wykorzystać, wiesz, część mojego czeku od rządu, który miałem nadzieję upewnić się, że mamy z tym jedzenie.

Nie ma – absolutnie żadnego bufora w naszych dochodach.

Candace:

Ponieważ mam ten notę ​​hipoteczną, mam tylko nadzieję, że perspektywy zatrudnienia po prostu poprawią się dla mnie w ciągu najbliższych kilku tygodni, ponieważ chciałbym móc nie martwić się na co dzień tak bardzo o zapewnienie z konieczności, a także po prostu prowadzić normalne życie.

Christopher Land:

Gdybyśmy nie uzyskali tej zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego, byłaby to – wiesz, to byłby czas, aby zacząć rozważać potencjalną możliwość – jeszcze nie, ale bylibyśmy w zasięgu rozmowy, na przykład, gdzie znajdujemy różne banki żywności. Wiesz, jak to będzie wyglądać?

Brak spłaty kredytu hipotecznego przez trzy miesiące to różnica między życiem a śmiercią. Jest niewyobrażalnie – jest niewyobrażalnie ogromny.

Judy Woodruff:

John Yang bada teraz, jakie ulgi i opcje mogą być dostępne dla osób, które mają trudności ze spłatą kredytu hipotecznego.

John Yang:

Judy, tak jak uparci właściciele domów walczą o rozwiązania, tak samo jak pożyczkodawcy.

Diane Thompson nadzorowała przepisy dotyczące kredytów hipotecznych w Consumer Financial Protection Bureau. Obecnie współpracuje z National Consumer Law Centre, organizacją non-profit zajmującą się kwestiami konsumenckimi osób o niskich dochodach.

Diane Thompson, dziękujemy za dołączenie do nas.

Wiem, że nie ma jednej odpowiedzi na wszystkie pytania, na obawy, które właśnie usłyszeliśmy. Ale – więc spróbujmy wybrać rozmiar, który pasuje najbardziej.

Wiem, że 70 procent kredytów hipotecznych w Ameryce jest zabezpieczonych w taki czy inny sposób przez rząd federalny, w taki czy inny sposób wspierany przez federację. Jeśli mam jeden z tych kredytów hipotecznych i stracę pracę, co powinienem wiedzieć?

Diane Thompson:

Jeśli jesteś w takiej sytuacji, natychmiastową rzeczą do zrobienia jest zadzwonienie lub skontaktowanie się, e-mail z obsługą hipoteczną.

Zgodnie z prawem federalnym właściciele domów, którzy cierpią z powodu jakichkolwiek trudności finansowych związanych z COVID-19, mogą uzyskać do 12 miesięcy zwłoki. Więc oni – 12 miesięcy, kiedy nie muszą spłacać kredytu hipotecznego.

W większości tych przypadków spłata kredytu hipotecznego powinna być po prostu umieszczona na końcu kredytu hipotecznego.

John Yang:

Mówisz 12 miesięcy. Słyszeliśmy, jak jeden z dżentelmenów na taśmie właśnie mówił, że jego pożyczkodawca dał mu automatycznie trzy miesiące.

Czy może wrócić i poprosić o więcej?

Diane Thompson:

Tak, dokładnie tak.

Słyszymy, że wielu pożyczkodawców daje ludziom automatycznie trzy miesiące. Ale zgodnie z ustawą CARES masz prawo prosić o okres do 12 miesięcy, jeśli tego potrzebujesz.

John Yang:

Słyszeliśmy, że zbliżał się ten czas, trzy miesiące zbliżone do końca życia jego kredytu hipotecznego.

Słyszeliśmy, jak niektórzy ludzie mówili, że ich pożyczkodawcy mówią im, że otrzymają 90-dniową zwłokę, ale pod koniec tych 90 dni otrzymają balonową spłatę za trzy miesiące, które przegapili. Co powinni powiedzieć ludzie, jeśli powie im to pożyczkodawca?

Diane Thompson:

Cóż, w zdecydowanej większości przypadków ludzie nie będą musieli płacić ryczałtu.

Wszyscy federalni regulatorzy pracowali nad wyjaśnieniem, że większość właścicieli domów otrzyma płatności przeniesione na tył ich pożyczki. Nie będą musieli płacić ryczałtu. Istnieje bardzo dużo dezinformacji, które wielu federalnych organów regulacyjnych pracuje teraz nad poprawieniem.

Jeśli ludzie – ludzie powinni iść naprzód i zaakceptować wyrozumiałość. Jeśli dojdzie do końca okresu zwłoki, a pożyczkodawca powie, że teraz musisz mi to zapłacić ryczałtem, powinni skontaktować się z doradcą mieszkaniowym. Powinni sprawdzić, czy kwalifikują się do bezpłatnych usług prawnych.

Powinni złożyć skargę do Biura Ochrony Finansowej i powinni złożyć skargę do swojego prokuratora generalnego.

John Yang:

A jakie są – czy są inne rodzaje pomocy lub wyrozumiałości, o które właściciele domów mogliby prosić w tej chwili?

Diane Thompson:

Wszyscy pożyczkodawcy mają cały zestaw opcji pomocy, możliwości dla osób, które mają problemy ze spłatą kredytu hipotecznego z jakiegoś powodu. Jeśli chcesz czegoś innego niż zwykła wyrozumiałość, wiesz, że Twoje dochody zostały teraz trwale zmniejszone, powinieneś po prostu zadzwonić do firmy hipotecznej lub ponownie skontaktować się z nimi e-mailem i powiedzieć, potrzebuję pomocy, muszę się ścigać pewnego rodzaju ograniczenie strat.

Mogą z Tobą współpracować, aby dowiedzieć się, jaka opcja najlepiej pasuje do Twoich okoliczności, od planu krótkoterminowej spłaty po modyfikację kredytu, która trwale obniży spłaty kredytu hipotecznego.

John Yang:

Wszyscy się tym zajmują, w tym pożyczkodawcy.

Czy istnieje zagrożenie dla rynku mieszkaniowego i systemu kredytów hipotecznych oraz branży kredytów hipotecznych?

Diane Thompson:

Myślę, że istnieje tutaj dość duże ryzyko.

Mamy już 7% – mniej więcej – wszystkich kredytów hipotecznych w kraju w ramach restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji. Te liczby rosną co tydzień. Spodziewamy się dużego wzrostu w przyszłym tygodniu, kiedy dojdziemy do daty płatności 1 maja.

To znaczna część systemu hipotecznego. Będziemy potrzebować skoordynowanego, skutecznego przywództwa na szczeblu federalnym, aby zapobiec kolejnemu poważnemu kryzysowi mieszkaniowemu, takiemu jak widzieliśmy w 2007 i 2008 roku.

Bezpośrednim ryzykiem jest to, że pożyczkodawcy będą musieli nadal spłacać spłaty kredytów hipotecznych. Mimo że właściciele domów ich nie dokonują, pożyczkodawcy muszą nadal przekazywać te płatności ostatecznym inwestorom hipotecznym przez co najmniej cztery miesiące.

A jeśli – jeśli tak się stanie, a my będziemy obserwować tę rosnącą liczbę forbearances, pojawia się prawdziwe pytanie, kiedy firmom hipotecznym zaczną się kończyć pieniądze.

W tym momencie możemy zacząć widzieć bankructwa. Może to być katastrofalne dla właścicieli domów, ponieważ ich kredyty hipoteczne są przenoszone z jednej firmy do drugiej, a rejestry pożyczek giną. W tym momencie moglibyśmy zobaczyć dość znaczący wzrost niepotrzebnych przejęć nieruchomości.

John Yang:

Diane Thompson z National Consumer Law Center, bardzo dziękuję.