Jak osiągnąć najwyższy wynik kredytowy

17 lutego 2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:
  • Dlaczego Twój wynik kredytowy ma znaczenie
  • Jakie są korzyści z posiadania wysokiego wyniku kredytowego?Jak uzyskać 800 punktów kredytowych i więcejOsiągnięcie świetnego wyniku kredytowego wymaga czasuPodczas gdy najwyższy wynik kredytowy, jaki możesz osiągnąć, będzie różny w zależności od modelu oceny, dwa podstawowe modele oceny kredytowej, których pożyczkodawca użyje do oceny Twojej zdolności kredytowej, FICO i VantageScore®, osiągają szczyt 850. Dla niektórych może to być kuszący cel, ale może nie być realistycznym pościgiem. W baseballu nawet najlepszy miotacz może nigdy nie rzucić perfekcyjnej gry, a nie musisz mieć 850 punktów, aby zostać uznanym za lidera kredytowego.

    Oto, co musisz wiedzieć o doskonałej zdolności kredytowej i czy jest to cel, do którego warto dążyć.

    Dlaczego Twój wynik kredytowy ma znaczenie

    Kredytodawcy i inne instytucje finansowe używają ocen kredytowych, aby uzyskać obraz ogólnego stanu zdolności kredytowej. Podczas gdy zazwyczaj biorą pod uwagę więcej niż tylko twoją zdolność kredytową przy decyzji kredytowej, ta trzycyfrowa liczba jest ważnym czynnikiem, ponieważ pozwala im szybko zrozumieć, jak prawdopodobne jest spłacenie długów w terminie.

    Ponadto niektóre firmy ubezpieczeniowe zajmujące się samochodami i właścicielami domów używają tak zwanego wskaźnika ubezpieczenia opartego na kredycie, aby określić miesięczne stawki, chociaż nie jest to dozwolone w każdym stanie.

    Większość systemów oceny zdolności kredytowej korzysta ze skali od 300 do 850. Istnieją jednak modele oceny zdolności kredytowej sięgające 900 lub 950, w tym oceny branżowe stosowane przez niektóre instytucje.

    Dojście do 850 punktów kredytowych może wydawać się atrakcyjne, ale nie jest konieczne. Samo posiadanie wyniku kredytowego w górnej 700 lub dolnej 800 wskazuje, że jesteś odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu i prawdopodobnie kwalifikujesz się na takie same warunki, jak w przypadku doskonałej oceny kredytowej.

    Więc zamiast strzelać do konkretnego wyniku, skup się na zakresach oceny kredytowej. Oto zakresy dla jednego z najpopularniejszych modeli punktacji, FICO ® Score ☉:

    Zakresy punktacji FICO ®
    Ocena
    Zakres oceny kredytowej
    Wyjątkowy 800-850
    Bardzo dobre 740-799
    Dobry 670-739
    Targi 580-669
    Ubogi 300-579
    Jakie są korzyści z posiadania wysokiego wyniku kredytowego?

    Istnieje kilka powodów, dla których warto dążyć do uzyskania wysokiej zdolności kredytowej, a wszystkie z nich wiążą się z oszczędzaniem pieniędzy:

    • Niższe oprocentowanie kredytów samochodowych : jeśli nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby od razu kupić samochód, prawdopodobnie będziesz potrzebować kredytu samochodowego. Dobra ocena kredytowa może pomóc w uzyskaniu kredytu na najlepszych możliwych warunkach. Zgodnie z danymi Experian konsumenci o najwyższych ocenach kredytowych kwalifikują się do średniej stopy procentowej 4,2% w przypadku nowego samochodu, w porównaniu z 14,97% w przypadku osób o najniższych ocenach kredytowych.
    • Zdobądź karty kredytowe ze wspaniałymi nagrodami : możesz kwalifikować się do karty kredytowej z prawie każdym rodzajem kredytu. Jednak najlepsze karty kredytowe pod względem nagród i korzyści zazwyczaj wymagają dobrych lub wyjątkowych wyników kredytowych. Kwalifikuj się do najniższego oprocentowania kredytu hipotecznego : biorąc pod uwagę kwotę zaangażowanych pieniędzy, Twój kredyt hipoteczny to pożyczka, od której chcesz uzyskać najniższe możliwe oprocentowanie. Warto włożyć dodatkową pracę, aby rozejrzeć się i negocjować, ponieważ nawet niewielki procentowy wzrost może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie trwania pożyczki. Przygotowanie kredytu na kredyt hipoteczny jest istotnym krokiem w procesie zakupu domu. Negocjuj niższe oprocentowanie swoich kart kredytowych : jeśli co miesiąc całkowicie spłacasz saldo karty kredytowej, APR karty kredytowej nie ma znaczenia. Ale jeśli masz równowagę, posiadanie świetnej zdolności kredytowej może pomóc w negocjacjach z pożyczkodawcą w celu obniżenia stopy procentowej. Uzyskanie niższego oprocentowania może zaoszczędzić sporo pieniędzy. Uzyskaj lepsze stawki ubezpieczenia : Jeśli szukasz właścicieli domów lub stawek ubezpieczenia samochodu, posiadanie świetnej oceny kredytowej może pomóc Ci zakwalifikować się do niższej miesięcznej składki – z wyjątkiem niektórych stanów, w których praktyka ta jest zakazana. Refinansuj swoje pożyczki, aby zaoszczędzić pieniądze : Jeśli poprawiłeś swoją zdolność kredytową od czasu otwarcia jednego z rachunków pożyczkowych, możesz być w stanie refinansować je po niższej stopie procentowej i zaoszczędzić pieniądze.Jak uzyskać 800 punktów kredytowych i więcej

      Nie potrzebujesz idealnej zdolności kredytowej, ale jeśli chcesz osiągnąć 800 lub więcej punktów kredytowych, możesz już teraz rozpocząć kilka konkretnych działań. Należy jednak pamiętać, że ustalenie i utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego wymaga długiej historii kredytowej i żadnych obraźliwych znaków w raporcie kredytowym.

      Jeśli pracujesz nad poprawieniem swojego kredytu, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zacząć:

      • Sprawdź swój raport kredytowy i wyniki : Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową w Experian i raz w roku otrzymać kopię swoich raportów kredytowych od wszystkich trzech agencji kredytowych za pośrednictwem AnnualCreditReport.com lub raz na 30 dni w Experian. Mając te informacje pod ręką, będziesz mieć lepsze wyobrażenie o obszarach swojej historii kredytowej, którymi musisz się zająć.
      • Kwestionuj nieścisłości w raporcie kredytowym : Chociaż błędy w raporcie kredytowym nie są powszechne, możliwe jest, że raport zawiera coś błędnego lub oszukańczego. Jeśli znajdziesz niedokładne informacje – na przykład błędy pisarskie, podwójne informacje lub oszustwo – zgłoś spór do agencji sporządzających informacje kredytowe. Płać na czas : Płatności na czas mają największą wagę w wynikach kredytowych, więc postaw sobie za cel płacenie rachunków na czas co miesiąc. Jeśli zalegasz z płatnościami lub masz konto w windykacji, zajmij się tym jak najszybciej. Utrzymuj niskie saldo karty kredytowej : Twój współczynnik wykorzystania kredytu lub kwota dostępnego kredytu, z którego korzystasz, jest kolejnym ważnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Aby obliczyć stopień wykorzystania, podziel całkowite saldo karty kredytowej przez całkowite limity kredytowe. Wskaźnik wykorzystania kredytu w wysokości 30% lub wyższy może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, utrzymywanie niskiego salda karty kredytowej w stosunku do jej limitu kredytowego pomoże poprawić Twoje wyniki kredytowe. W przypadku najlepszych wyników wskaźnik wykorzystania powinien wynosić poniżej 6%. Unikaj nowych trudnych zapytań : Praktycznie za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, pożyczkodawca przeprowadzi sprawdzenie zdolności kredytowej, co skutkuje twardym zapytaniem w Twoim raporcie kredytowym. Twarde zapytania nie pozostaną w twoich raportach długo, ale mogą mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Nie wszystkie zapytania są złe, ponieważ sprawdzenie własnego kredytu skutkuje miękkim zapytaniem, które nie ma wpływu na Twój kredyt. Niech negatywne informacje spadną z twoich raportów kredytowych : jeśli masz negatywne informacje w swoich raportach kredytowych, może nie być wiele do zrobienia poza czekaniem, aż w naturalny sposób wypadną one z twojego raportu. W zależności od informacji może to zająć kilka lat. Należy pamiętać, że nowe, pozytywne informacje generalnie mają większą wagę niż stare, negatywne informacje.Osiągnięcie świetnego wyniku kredytowego wymaga czasu

        Nie osiągniesz powyżej 800 punktów kredytowych z dnia na dzień, więc będziesz potrzebować dużo cierpliwości, gdy będziesz dążyć do tego celu. Ale gdy rozwiniesz dobre nawyki kredytowe, zostaniesz nagrodzony, ponieważ Twoje wyniki kredytowe zareagują pozytywnie.

        Gdy twoje wyniki kredytowe będą rosnąć, zobaczysz oszczędności po drodze, ponieważ pożyczkodawcy postrzegają cię jako bardziej wiarygodnego pożyczkobiorcę.