Jakiego rodzaju stopy procentowej możesz się spodziewać?

Category: Więc Możesz
17 lutego 2021

Myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, ale nie wiesz, jakie oprocentowanie możesz uzyskać? Czy nie byłoby miło, gdyby mieli tylko wykres, na którym można zobaczyć, czego możesz się spodziewać przy określonej zdolności kredytowej, zaliczce i innych czynnikach?

Cóż, robią – prawie.

Macierz korekty cen pożyczki Fannie Mae (LLPA) i Macierze opłaty za dostawę po rozliczeniu Freddiego Maca zbliżają się tak blisko, jak to tylko możliwe, do pojedynczego wykresu informującego, czego możesz oczekiwać od kredytu hipotecznego. Oba wyszczególniają dodatkowe opłaty, które pożyczkodawcy oceniają na podstawie oceny kredytowej pożyczkobiorcy, zaliczki, rodzaju pożyczki, rodzaju nieruchomości i innych czynników.

W rzeczywistości nie mówią Ci, jaką stawkę zapłacisz, ale możesz dowiedzieć się, jakie dodatkowe opłaty, jeśli w ogóle, będziesz musiał zapłacić, wykraczające poza to, co może zapłacić „idealny kredytobiorca. A ponieważ opłaty są zwykle wliczane do stopy procentowej – w przeciwieństwie do płacenia punktów – dość proste obliczenie pozwala zobaczyć, jak może to wpłynąć na stopę procentową.

Opłaty powiązane z kredytem, ​​wartość kredytu do wartości

Zarówno LLPA, jak i PDF ujawniają wiele możliwych sytuacji, które mogą spowodować, że zapłacisz więcej za swój kredyt hipoteczny, takich jak refinansowanie wypłaty, kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu o wysokim saldzie, zakup domu mobilnego, finansowanie podrzędne i tym podobne. Ale dla większości pożyczkobiorców najważniejsze rzeczy, na których będą chcieli się skupić, przynajmniej na początku, to ocena kredytowa i macierze lub siatki kredytu do wartości.

Siatki te przedstawiają wyniki kredytowe po bokach, a wskaźniki kredytu do wartości (które odpowiadają zaliczkom na zakupy lub kapitał własny do refinansowania) u góry. Znajdziesz zakres, w którym znajduje się Twoja zdolność kredytowa, zobacz, gdzie ten wiersz jest interesujący, z kolumną zawierającą stosunek kredytu do wartości i viola! Jest opłata, którą musisz zapłacić za tę kombinację zdolności kredytowej i zaliczki.

Na przykład, jeśli Twoja ocena kredytowa mieści się w przedziale 700-719, zazwyczaj zapłacisz dodatkową opłatę w wysokości 0,5% kwoty pożyczki, w porównaniu z osobą o wyższej zdolności kredytowej, zgodnie z LLPA. W przedziale 680-699 zapłacisz od 0,5% od 1,5% więcej, w zależności od stosunku kredytu do wartości. Niższe oceny kredytowe dają jeszcze więcej; premia waha się od 1,25% do 2,5% dla ocen kredytowych w przedziale 660-679.

Możesz także obniżyć koszty – pożyczkobiorcy z wyższymi wynikami kredytowymi mogą w rzeczywistości otrzymać 0,25% kredytu, jeśli ich stosunek wartości kredytu do wartości jest niższy niż 60% (40% kapitału własnego lub więcej).

Więcej opłat = wyższe oprocentowanie

Dodanie opłat do stopy procentowej oznacza zazwyczaj, że zapłacisz o ćwierć procent (0,25 procent) więcej odsetek za każdy pełny procent opłat. Opłaty można również uiścić osobno jako koszt zamknięcia.

Mogą istnieć inne czynniki, które mogą sprawić, że Twoja stawka będzie różnić się od stawki dostępnej dla innych klientów korzystających z tego samego pożyczkodawcy, ale skonsultowanie się z LLPA lub PDF jest dobrym miejscem do rozpoczęcia.

Jedna uwaga – opłaty te dotyczą tylko kredytów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac, więc możesz ich uniknąć, zaciągając FHA, VA lub inną pożyczkę wspieraną przez rząd. Możesz również starać się o pożyczkę niezgodną z wymogami, które nie są sprzedawane Fannie lub Freddie na rynku wtórnym. Może się jednak okazać, że stawki i opłaty za tego typu pożyczki przekraczają wszelkie możliwe oszczędności.