Która agencja oceny zdolności kredytowej jest najbardziej dokładna?

Category: Credit Karma
17 lutego 2021

Świat kredytów może być sam w sobie zagmatwany. Ustalenie, czy potrzebujesz więcej kredytu, jak go zdobyć i jak utrzymać dobrą zdolność kredytową, może być zadziwiające.

Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, Twoja ocena kredytowa to nie tylko jeden wynik.

W rzeczywistości masz dziesiątki ocen kredytowych , z których każda może być ważną liczbą, którą wierzyciele i osoby ze świata finansów wykorzystują do oceny Twojej zdolności kredytowej.

Tak więc, chociaż możesz uzyskać wynik z jednego źródła, które ocenia cię w wysokim przedziale kredytowym, inne może zapewnić wynik, który jest znacznie inny.

Jeśli patrzysz na swoje wyniki kredytowe i oceniasz swój kredyt, oto, co musisz wiedzieć o wielu różnych dostępnych modelach punktacji.

Więcej niż jeden wynik kredytowy

Na pierwszy rzut oka ocena kredytowa jest jedynie liczbową reprezentacją danych w twoich raportach kredytowych przechowywanych przez trzy główne biura kredytowe, TransUnion, Experian i Equifax.

Różni wierzyciele mogą zgłaszać Twoją działalność do jednego lub wszystkich trzech z tych biur. To kolejny powód, dla którego Twoja ocena kredytowa może się różnić w zależności od różnych dostawców.

Innym powodem jest jednak to, że każda firma, która zapewnia ocenę zdolności kredytowej, stosuje własne formuły do ​​obliczania wyników na podstawie danych z raportów kredytowych.

Każdy wynik może podkreślać różne aspekty twojego zachowania kredytowego.

Jedna firma oceniająca zdolność kredytową może przywiązywać większą wagę do opóźnionych płatności, podczas gdy inna może bardziej skupić się na historii pożyczek samochodowych lub mieszance kredytów.

Zasadniczo oznacza to, że Twój wynik może być nie tylko mylący, ale także, że nie ma czegoś takiego jak „dokładna ocena kredytowa.

Każda formuła wykorzystuje faktyczne informacje z historii kredytowej. Jednak każdy z nich w inny sposób waży i oblicza te informacje.

Jaka jest najbardziej odpowiednia ocena kredytowa?

Chociaż istnieje wiele różnych wyników i modeli punktacji, na końcu tego zagmatwanego tunelu znajduje się światełko.

Spośród wszystkich modeli oceny zdolności kredytowej, ocena kredytowa FICO jest używana przez ponad 90% głównych pożyczkodawców w USA.

Możesz mieć inny wynik obliczony przez inny model oceniania z innym dostawcą.

Jest jednak bardzo prawdopodobne, że pożyczkodawca lub wierzyciel wykorzystają wynik FICO do ustalenia, czy zatwierdzą Twój wniosek o nową linię kredytową.

Z tego powodu możesz chcieć mieć oko na swój wynik FICO, a nie na wiele innych, które są dostępne, po prostu dlatego, że jest to liczba, na której najbardziej zależy pożyczkodawcom. Wynik FICO waha się od 300 do 850 (im wyższy, tym lepszy).

Zakresy i jakość oceny kredytowej Zakresy oceny kredytowej Jakość kredytowa Wpływ na zdolność do zaciągania pożyczek 300-580Bardzo źleNiezwykle trudno uzyskać tradycyjne pożyczki i linię kredytową. Zaleca się używanie zabezpieczonych kart kredytowych i pożyczek w celu odbudowy kredytu. 580-669ZłyMoże kwalifikować się do niektórych pożyczek i linii kredytowych, ale stopy procentowe będą prawdopodobnie wysokie. 670-739Średnia / dostatecznaKwalifikuje się do wielu tradycyjnych pożyczek, ale stopy procentowe i warunki mogą nie być najlepsze. 740-799DobryCenne korzyści to pożyczki i linie kredytowe z wszechstronnymi korzyściami i niskimi stopami procentowymi. 800-850ŚwietnyKwalifikuj się z łatwością do większości pożyczek i linii kredytowych o niskim oprocentowaniu i korzystnych warunkach.Możesz się zastanawiać:

Co to jest FICO?Prawdopodobnie słyszałeś o FICO, ale czy wiesz, że sięga aż 1989? W tym czasie nazywano go Fair, Isaac i Company.

Wynik FICO opiera się na informacjach zawartych w Twoich plikach kredytowych, dostarczonych przez trzy krajowe biura informacji kredytowej. Ten wynik ma na celu uwzględnienie różnych elementów Twojej historii finansowej.

Nikt tak naprawdę nie zna dokładnej formuły obliczania wyniku FICO, ale wiemy, że istnieją pewne czynniki, które mają wpływ na wynik.

Czynniki wpływające na wynik FICOOprócz świadomości wielu różnych typów wyników i tego, które z nich są najczęściej używane przez wierzycieli, powinieneś wiedzieć, jak obliczany jest Twój wynik FICO. Czynniki, które wpływają na Twój wynik FICO, obejmują:

Czynniki oceny kredytowej FICO i ich wartości procentowe Czynniki oceny kredytowej FICO Procentowa waga oceny kredytowej: Co to znaczy: Historia płatności35%Twoje osiągnięcia, jeśli chodzi o dokonywanie (przynajmniej) minimalnej płatności przed terminem płatności. Kwoty należne30%Jaka część Twojego potencjału pożyczkowego jest faktycznie wykorzystywana. Określony poprzez podzielenie całkowitego zadłużenia przez łączne limity kredytowe. Długość historii kredytowej15%Średni wiek Twoich aktywnych linii kredytowych. Dłuższe historie zwykle pokazują odpowiedzialność za kredyt. Mix kredytów10%Różne rodzaje aktywnych linii kredytowych, które obsługujesz (np. Hipoteka, karty kredytowe, pożyczki studenckie itp.) Nowy kredyt10%Nowe linie kredytowe, o które prosiłeś. Nowe wnioski kredytowe mają tendencję do tymczasowego obniżania wyniku. Dowiedz się więcej o zdolności kredytowej FICOSkąd wziąć wynik kredytowy FICOPonieważ nie brakuje firm, produktów i stron internetowych oferujących dostęp do bezpłatnych ocen kredytowych, szczególnie mylące może być ustalenie, gdzie dokładnie znaleźć swoją ocenę kredytową FICO.

Na szczęście możesz otrzymać swój wynik FICO bezpłatnie, korzystając z kart kredytowych, takich jak Discover, Citi i Barclaycard. Wynik FICO można również uzyskać na stronie MyFICO.com.

Ale oto kicker:

Inne miejsca do śledzenia wyników kredytowych

Chociaż inne wyniki nie są używane tak często przez pożyczkodawców, są one nadal przydatne do śledzenia zmian kredytu i są oferowane bezpłatnie.

Jeśli nie masz karty kredytowej lub innego produktu, który zapewnia bezpłatny dostęp do Twojego wyniku, śledzenie jednego z pozostałych wyników nie zaszkodzi, nawet jeśli nie jest to wynik FICO.

Możesz również skorzystać z tych wyników, aby sprawdzić, czy robisz postępy na swoim koncie, a jeśli w raporcie kredytowym jest poważny spadek lub podejrzana aktywność, możesz to od razu wykryć. Następnie możesz przynajmniej zbadać aktywność i naprawić wszelkie problemy.

Niektóre z innych ocen kredytowych, na które warto zwrócić uwagę, obejmują:

VantageScoreTen wynik może być taki, który widziałeś w wielu miejscach, ponieważ stał się jednym z częściej używanych zapisów.

VantageScore jest w rzeczywistości dostarczany bezpośrednio przez trzy główne agencje informacji kredytowej, a nie przez firmę, która korzysta z informacji dostarczonych przez te agencje. Twój VantageScore waha się od 300 do 850.

Wynik CETen wynik jest dostarczany przez CE Analytics i jest używany przez witryny takie jak Community Empower i iQualifier.com.

CE Score jest używany przez około 6500 pożyczkodawców w sieci Credit Plus i jest generalnie bezpłatny, jeśli chcesz śledzić swój kredyt. Ten wynik waha się od 350 do 850.

Punkty kredytowe wyłącznie do celów edukacyjnychFirmy takie jak Credit Karma, Credit Sesame i Credit.com często zapewniają również dostęp do różnych ocen kredytowych.

Na przykład Credit Karma korzysta z TransUnion TransRisk New Account Score, Credit Sesame i Credit.com używają Experian National Equivalency Score.

Wynik konsumencki ChexSystems waha się od 100 do 899, a wynik ubezpieczenia LexisNexis przyciąga od 500 do 997.

Wiele z tych wyników służy głównie do zarządzania kredytem i nie jest wykorzystywanych przez pożyczkodawców.

Jaki jest wynik finansowy?

Skoncentruj się na FICO

Chociaż istnieje wiele różnych wyników i liczb, istnieje jeden podstawowy wynik, na który należy zwrócić uwagę, a jest to wynik FICO.

Jeśli nie możesz uzyskać dostępu do swojego wyniku za pomocą jednej z bezpłatnych możliwości, możesz również polegać na niektórych innych modelach punktacji, aby zarządzać swoim kredytem i od razu wykrywać wszelkie problemy.

Jeśli pracujesz nad poprawą swojego kredytu lub utrzymaniem dobrego kredytu, możesz skorzystać z dowolnego z dostępnych modeli oceniania, przynajmniej zorientuj się, na czym stoisz.

Jednak gdy jesteś gotowy do ubiegania się o kartę kredytową, pożyczkę samochodową lub kredyt hipoteczny, dobrym pomysłem może być skorzystanie z wyniku najczęściej używanego przez pożyczkodawców i udanie się od razu do wyniku FICO.

Polecana karta kredytowa:

Zadać pytanieMyBankTrackerCzwartek, 10 maja 2018 00:25Istnieją różne wersje wyników FICO, które mogły być oferowane „bezpłatnie i nie zawsze reprezentują one wersję używaną przez pożyczkodawców. Można więc zobaczyć różne wyniki, które używają różnych zakresów wyników.

Do obliczenia wyniku można również wykorzystać różne raporty kredytowe. Tak więc, jeśli jedno biuro informacji kredytowej zgłasza poważne zaległości, a drugie nie, można zobaczyć drastycznie różne wyniki.

teresaraneyCzwartek, 29 czerwca 2017 17:31Mam 2 karty kredytowe, które oferują bezpłatne wyniki FICO, Bank of America i Discover, a także miałem do czynienia z dwoma pożyczkodawcami w ciągu ostatnich 30 dni i żaden z nich nie był nawet zbliżony do mojego wyniku FICO, gdy mój wniosek kredytowy został uruchomiony?

Może ci się spodobać również Ujawnienie reklamodawców: wiele ofert oszczędności pojawiających się na tej stronie pochodzi od reklamodawców, od których ta witryna otrzymuje wynagrodzenie za umieszczenie na liście. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie (w tym na przykład na kolejność, w jakiej się pojawiają). Te oferty nie obejmują wszystkich dostępnych kont depozytowych.

Ujawnienie redakcyjne: ta treść nie jest dostarczana ani zlecana przez reklamodawcę bankowego. Wyrażone tutaj opinie są wyłącznymi opiniami autora, a nie reklamodawcy bankowego i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób poparte przez reklamodawcę bankowego. Ta witryna może otrzymywać wynagrodzenie w ramach programu partnerskiego reklamodawcy bankowego.

Ujawnianie treści generowanych przez użytkowników: te odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawcę bankowego. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawcę banku. Zapewnienie odpowiedzi na wszystkie posty i / lub pytania nie jest obowiązkiem reklamodawcy banku.

  • O
  • KontaktWarunkiPrywatność ->PrywatnośćReklamowaćBlogUjawnienie reklamodawcy:Wierzymy, że zapewniając narzędzia i edukację, możemy pomóc ludziom w optymalizacji ich finansów, aby odzyskać kontrolę nad swoją przyszłością. Chociaż nasze artykuły mogą zawierać lub prezentować wybrane firmy, dostawców i produkty, nasze podejście do ich tworzenia jest sprawiedliwe i bezstronne. Treści, które tworzymy, są bezpłatne i pochodzą z niezależnych źródeł, pozbawione są jakiejkolwiek płatnej promocji.

    Ta treść nie jest dostarczana ani zlecana przez reklamodawcę bankowego. Wyrażone tutaj opinie są wyłącznymi opiniami autora, a nie reklamodawcy bankowego i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób poparte przez reklamodawcę bankowego. Ta witryna może otrzymywać wynagrodzenie w ramach programu partnerskiego reklamodawcy bankowego.

    MyBankTracker generuje przychody dzięki naszym relacjom z naszymi partnerami i podmiotami stowarzyszonymi. Czasami możemy wspomnieć lub zamieścić recenzje ich produktów, ale nie ma to wpływu na nasze rekomendacje, które są całkowicie oparte na badaniach i pracy naszego zespołu redakcyjnego. Nie jesteśmy w żaden sposób zobowiązani umową do oferowania pozytywnych lub rekomendujących recenzji ich usług. Zobacz naszą listę partnerów.

    MyBankTracker nawiązał współpracę z CardRatings w celu pokrycia produktów kart kredytowych. MyBankTracker i CardRatings mogą otrzymywać prowizje od wydawców kart. Opinie, recenzje, analizy i rekomendacje należą wyłącznie do autora i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów.