Opłaty za debet bankowy: czym są i ile pobierają banki?

Category: Płatności Kartą
17 lutego 2021

Opłaty za debet są naliczane, gdy wydajesz więcej pieniędzy niż masz dostępne na koncie bankowym, a banki zazwyczaj pobierają około 35 USD za instancję, co oznacza, że ​​możesz zostać obciążony wieloma opłatami za debet w ciągu jednego dnia. Możesz przepłacić swoje konto, wypisując czeki, przeciągając karty debetowe, wypłacając gotówkę w bankomatach i konfigurując automatyczne płatności kartą debetową lub ACH. Kiedy te różne sposoby wydawania pieniędzy pobierają pieniądze z jednego konta, możesz szybko stracić kontrolę nad swoim saldem i skończyć w obliczu irytujących, a nawet niebezpiecznych kwot opłat.

Opłaty za debet w rachunku bankowym

Przeanalizowaliśmy cztery opłaty związane z kredytami w rachunku bieżącym w 16 największych bankach detalicznych w USA. Oto typowe opłaty pobierane przez największe banki w USA

Opłata bankowa:
Kredyt w rachunku bieżącym / NSF
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
Przedłużony debet w rachunku bieżącym
Wells Fargo Bank 35,00 $12,50 USD0,00 USD Chase Bank 34,00 $10,00 $15,00 USD co 5 dni Bank Ameryki 35,00 $12,00 $35,00 USD co 5 dni Bank USA 36,00 $12,50 USD25,00 $ tygodniowo PNC Bank 36,00 $10,00 $7,00 $ dziennie BB&T 36,00 $12,50 USD8,00 $ dziennie Regions Bank 36,00 $15,00 $0,00 USD SunTrust Bank 36,00 $12,50 USD36,00 USD co 5 dni Huntington National Bank 37,50 USD0,00 USD25,00 USD co 5 dni TD Bank 35,00 $10,00 $20,00 USD co 10 dni Piąty trzeci bank 37,00 $12,00 $0,00 USD KeyBank 34,00 $10,00 $28,50 USD co 5 dni Citizens Bank 35,00 $12,00 $30,00 USD co 3 dni M&T Bank 38,50 USD12,50 USD38,50 USD co 5 dni Capital One 9,00 $0,00 USD0,00 USD Citibank 34,00 $10,00 $0,00 USD Cztery rodzaje opłat za debet

Chociaż większość banków pobiera podobne kwoty za każdą opłatę, czasami stosują nieco inne zasady dotyczące sposobu działania każdej opłaty i czasu jej pobierania. Różnorodne opłaty związane z debetem stanowią jedne z najwyższych opłat za konto czekowe pobierane przez banki. Oprócz standardowej opłaty za debet możesz napotkać opłatę za niewystarczające środki (NSF), opłatę za ochronę debetu i opłatę za przedłużony debet.

Opłata za debetNajbardziej oczywistą opłatą związaną z debetem jest tak zwana prowizja za debet, która pojawia się za każdym razem, gdy bank zatwierdza transakcję przekraczającą dostępne saldo. Zazwyczaj banki nie pobierają opłaty za debet w przypadku przekroczenia salda o mniej niż 5 USD.

Każdy bank i SKOK ma własny limit prowizji za debet w ciągu jednego dnia. Zwykle można oczekiwać, że banki będą naliczać maksymalnie od 4 do 6 opłat za debet na konto dziennie, chociaż kilka wartości odstających dopuszcza nawet 12 w ciągu jednego dnia.

Opłata NSFOpłata za niewystarczające środki (NSF) jest naliczana za każdym razem, gdy bank zdecyduje się odrzucić transakcję powodującą przekroczenie salda. Praktycznie każdy bank pobiera taką samą kwotę za debet w rachunku bieżącym i opłaty NSF, a te dwie kwoty są często drukowane jako jedna cyfra w Twojej tabeli opłat.

Ponieważ bank musi wybierać między zatwierdzeniem a odrzuceniem debetu w rachunku bieżącym, pojedynczy debet będzie kosztował albo opłatę za debet w rachunku bieżącym, albo opłatę NSF, ale nigdy obie. Jednak kilka banków rozróżnia te dwie opłaty przy obliczaniu dziennego maksimum. Na przykład US Bank będzie pobierał maksymalnie 4 opłaty za debet na dzień, ale osobno odlicza limit opłat NSF, tak więc możesz zapłacić osiem oddzielnych kar dziennie.

Opłata za ochronę kredytu w rachunku bieżącymZwana również opłatą za przelew w rachunku bieżącym, opłata za ochronę debetu jest naliczana za każdym razem, gdy bank organizuje przelew z innego konta – zwykle z konta oszczędnościowego – w celu pokrycia debetu. Zgodnie z prawem banki nie mogą uwzględniać ochrony debetu jako automatycznej usługi konta, więc klienci muszą zdecydować się na aktywację tej funkcji.

Banki internetowe często zapewniają ochronę przed debetem za darmo, ale jeśli jesteś w standardowym banku, możesz spodziewać się zapłaty od 10 do 12,50 USD za przelew. Chociaż może to zaoszczędzić pieniądze w porównaniu z płaceniem za debet lub opłatami NSF, jeśli polityka banku nie obejmuje obowiązkowych powiadomień o każdym przelewie w rachunku bieżącym, możesz wyczerpać swoje oszczędności, zanim zorientujesz się, co się dzieje.

Przedłużona opłata za debetOstatnią opłatą w arsenale kar za debet jest opłata za przedłużony debet. Opłata ta jest czasami nazywana przedłużonym debetem lub przedłużonym przekroczeniem salda i pojawia się, gdy saldo konta pozostanie ujemne przez określoną liczbę dni. W większości przypadków masz 5 dni roboczych lub 7 dni kalendarzowych na ustalenie salda, zanim przedłużona opłata za debet jeszcze bardziej doprowadzi Twoje konto do kryzysu.

Niektóre banki pobierają tę opłatę raz na 5 dni, podczas gdy inne posuwają się do tego stopnia, że ​​szacują opłatę codziennie, dopóki saldo nie zostanie przywrócone powyżej zera. Maksymalna liczba opłat za przedłużony debet, które możesz ponieść, różni się w zależności od banku.

Unikanie opłat za debet

Jak uniknąć opłat za debet? Najprostszą odpowiedzią jest unikanie wydawania więcej niż masz dostępne, ale zdarzają się błędy. Jeśli zaczynasz od zera, unikanie opłat za debet zaczyna się od wybrania dobrego konta czekowego z hojną polityką opłat. Jeśli nie chcesz zmieniać ani otwierać nowego konta, oto kilka praktyk, które możesz zastosować, aby zminimalizować ryzyko zaskoczenia debetem.

Śledź saldoW dzisiejszych czasach aplikacje bankowości mobilnej stały się powszechne, a jedną z ich podstawowych funkcji jest informowanie o stanie salda konta. Zapoznając się z aplikacją swojego banku i przyzwyczajenie do regularnego sprawdzania tego numeru, powinieneś być w stanie ocenić, ile możesz wydać w danym momencie.

Jeśli sprawdzanie salda zgodnie z harmonogramem jest zbyt dużym zobowiązaniem, możesz zminimalizować wymagany wysiłek, robiąc to tylko przed poważnymi zakupami. Należy jednak pamiętać, że jeśli masz ustawione jakiekolwiek automatyczne transakcje, takie jak opłacenie rachunku lub przelewy na konta oszczędnościowe, możesz nie mieć możliwości ręcznego sprawdzenia salda przed transakcją.

Zapoznaj się z czasem i kolejnością transakcjiJednym z najczęstszych przypadków przekroczenia stanu konta jest fakt, że klient korzysta z pieniędzy, które nie wpłynęły jeszcze na konto. Problem składa się z dwóch części: realizacji zamówienia i dostępności depozytu. Banki wykonują określoną kolejność, kiedy wpłacają i wypłacają środki na saldo Twojego konta. Mają również zasady dotyczące tego, jak szybko możesz uzyskać dostęp do pieniędzy, w zależności od metody, której używasz, aby przelać je na swoje konto.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz oczekiwać, że wpłaty gotówkowe, wpłaty bezpośrednie i przelewy przychodzące będą przetwarzane przed wypłatami w tym samym dniu, więc jeśli wpłacasz wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie dziennych wydatków, powinieneś być bezpieczny przed sytuacją w rachunku bieżącym. Należy jednak wiedzieć, że czeki wymagają co najmniej jednego pełnego dnia roboczego, aby pojawiły się na saldzie. W zależności od wielu różnych czynników, w tym wielkości czeku, miejsca wystawienia i historii rachunku, udostępnienie pełnej kwoty bankowi może zająć nawet tydzień.

Przeczytaj drobny drukPowinieneś postarać się zrozumieć zasady Twojego banku dotyczące debetu w rachunku bieżącym. Umowa rachunku depozytowego i osobisty harmonogram opłat, które otrzymujesz po otwarciu konta, powinny obejmować limity opłat, opłaty cykliczne i inne dziwactwa w regulaminie banku. Dodatkowe kopie tych dokumentów można uzyskać online lub bezpośrednio w banku.

Oto kilka punktów, które warto zbadać:

  • Czy bank powiadamia Cię o wystąpieniu debetu, czy też opłata za debet jest „cichą opłatą, która może Cię zaskoczyć?
  • Czy opłata za debet dotyczy tylko czeków pisemnych i przelewów automatycznych, czy też obejmuje przeciągnięcia karty debetowej i wypłaty z bankomatów?Jak długo Twoje konto może pozostać przekroczone, zanim pojawi się opłata za przedłużony debet i jak długo, zanim ta opłata zostanie naliczona po raz drugi lub trzeci?Jeśli nie możesz znaleźć odpowiedzi na takie pytania w dokumentach, powinieneś poprosić przedstawiciela banku telefonicznie lub osobiście o wyjaśnienie swojej sytuacji.

    Ostrożnie korzystaj z ochrony w rachunku bieżącymZabezpieczenie w rachunku bieżącym nie jest sposobem na uniknięcie opłat, ale przy ostrożnym zarządzaniu może pomóc w ich obniżeniu: płacenie typowego 10 do 12,50 USD za przelew ochronny jest nadal lepsze niż otrzymanie 35 USD kredytu w rachunku bieżącym lub opłaty NSF. Ponadto skorzystanie z ochrony kredytu w rachunku bieżącym zapewni, że Twoja transakcja nie zostanie odrzucona, tak jak może się to zdarzyć, jeśli bank zdecyduje się odrzucić normalny debet.

    Jednak usługi ochrony kredytu w rachunku bieżącym mogą być kosztowne, jeśli nadużyjesz ich. Sama usługa jest płatna za każdym razem, gdy jest aktywowana, a Ty również wydajesz pieniądze z konta oszczędnościowego lub linii kredytowej na pokrycie debetu. W skrajnych przypadkach możesz nawet napotkać opłaty za konto oszczędnościowe: korzystaj z ochrony przed debetem więcej niż 5 lub 6 razy w miesiącu, a bank może naliczyć karę za przekroczenie federalnego limitu wypłat z konta oszczędnościowego.

    Banki są prawnie zobowiązane do oferowania ochrony w rachunku bieżącym jako usługi opt-in, a nie funkcji automatycznej, więc jeśli taka umowa Ci się spodoba, będziesz musiał skontaktować się z bankiem, aby ją skonfigurować.

    Chris jest menedżerem produktu w ValuePenguin z wieloletnim doświadczeniem w odpowiadaniu na krytyczne pytania dotyczące kredytów hipotecznych i ubezpieczeń domów. Spędza czas na ocenie ubezpieczycieli i funkcji polis, aby zrozumieć, gdzie konsumenci mogą znaleźć najbardziej opłacalną ochronę. Chris wniósł swoje spostrzeżenia do New York Times i wielu innych publikacji.